一、银行发力企业类客户场景的背景

（一）产业数字化机遇

传统供应链金融中，上下游中小企业数字化转型滞后，致使商业银行难以获取其实时可信数据，融资授信服务受限。而产业数字化浪潮的兴起，为商业银行带来转机。大数据分析与人工智能技术的融合，使银行能够深度挖掘链上企业数据，精准识别潜在风险；物联网技术则实现对新型抵质押物状态的实时监控。这些技术手段有效破除了银行对核心企业的信用依赖，解决了供应链金融的诸多痛点，推动供应链金融迈向数智化转型新阶段，为商业银行拓展业务边界、优化服务模式提供了广阔的创新空间。

（二）推动普惠金融高质量发展

自普惠金融理念提出以来，商业银行虽积极推进，但面对分散且需求差异化的中小微企业群体，仍存在服务不完全、不充分、不均衡等问题。在对公场景金融模式下，商业银行可凭借对企业经营活动的深刻理解，依托特定场景挖掘中小微企业多环节共性需求。借助金融科技实力，精准获取企业信息与数据，提供 “金融 + 非金融” 综合服务，解决企业经营难题，增强客户黏性与满意度。这不仅有助于中小微企业发展，还能提升商业银行自身服务能力与市场竞争力，实现普惠金融从量到质的跨越。

（三）践行五篇大文章要求

中央金融工作会议提出的做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为商业银行指明了未来发展方向。然而，在科技金融等新兴领域，商业银行面临人才短缺、信息不对称等挑战。开展企业类场景金融成为破解困境的有效途径，通过自建或合作共建相关服务平台，利用金融科技手段获取企业数据并分析，商业银行能够精准把控风险，提供适配金融产品，打通金融服务实体经济的 “最后一公里”，推动五篇大文章协同发展，促进金融服务实体经济的深度与广度拓展。

二、银行企业类场景金融的发展思路

（一）场景切入的战略考量

我国行业产业丰富多样，商业银行需依据自身资源禀赋与发展目标谨慎选择切入场景。在战略层面，明确对公场景金融的价值与自身战略定位，将其纳入整体发展规划。在落地层面，对外确立行业筛选原则与场景构建模式，对内构建适配组织架构，加强人才队伍建设与考核激励机制，确保场景金融业务的顺利推进与可持续发展。

（二）供应链金融数智化转型方向

商业银行依托传统供应链金融优势，引入大数据、人工智能、物联网、卫星遥感等前沿技术，对供应链金融各环节进行数字化智能化升级。构建强大的数据获取与集成能力，打造开放、智能、实时的系统平台，推动模型化自动化业务模式在特定场景应用，拓展深化供应链金融场景。

（三）赋能商户经营路径

数字科技浪潮下，商户与中小企业数字化转型面临困境。商业银行以收单业务为基础，为 B 端客群提供 IaaS、PaaS、SaaS等差异化经营工具。在支付结算基础上开发营销导流、商品进销存等服务，助力企业数字化发展，构建稳定用户触达路径。进一步探索物联网、区块链等新技术与云计算服务，提供系统性综合化解决方案，降低企业成本，提高运营效率，推动实体经济高质量发展。

（四）“金融 + 非金融” 综合化服务导向

顺应时代需求，商业银行在对公场景中积极提供 “金融 + 非金融” 综合化服务。借鉴互联网思维，利用高频非金融场景为低频金融场景引流，全面满足客户多元化需求。通过与不同行业企业合作，打造特色场景服务，如农业银行涉农场景、平安银行“车+金融” 场景等。建设银行借助 “建行生活”App 拓展生活类服务场景，入驻大量特惠商户，在智慧食堂场景中取得显著成效，实现银行、企业、员工多方共赢。

三、银行企业类场景金融的创新实践

（一）数字供应链金融创新

供应链金融是商业银行对公业务的传统领域，在数字经济时代迎来创新变革。平安银行凭借 “物联网 + 卫星 + 金融” 先进技术，构建 “星云物联网平台”，打造全新供应链金融 3.0 模式。该平台与供应链核心企业及服务平台实时直连，采集企业真实数据，借助运营商网络与卫星通信传输，在后台部署物联网中台进行数据加工建模应用。这一模式有效解决中小微企业融资难、融资贵问题，减少银行对核心企业信用依赖，促进中小企业融资。

（二）智慧农业创新实践

在乡村振兴战略背景下，畜牧业产业链因场景流量大、交易模式成熟等优势成为商业银行农村场景布局重点。然而，畜牧业经营主体缺乏传统抵质押物，制约其规模化发展。农业银行运用物联网、人工智能、大数据和 5G 技术打造智慧畜牧数字金融创新模式。在数据方面，首创“经营主体+畜牧活体”信息双建档模式，构建 “数字牲畜” 数据资产；在产品方面，打造信贷中台实现快速产品创新，推出 “智慧畜牧贷”等产品；在风控方面，创新畜脸识别、数字货仓等技术，构建智慧畜牧风控新范式。

（三）智慧食堂创新模式

商业银行聚焦智慧食堂场景金融创新，基于多方面考量。食堂场景高频，可提升客户依赖度与黏性；便于积累用户与运营数据，助力数据分析与智能风控；成本可控、风险低，易于落地；还能深化企业合作，体现银行员工关怀与社会责任。建设银行在智慧食堂项目中运用多种先进技术，如人脸识别支付、AI视觉结算、智能称重、大数据分析等，实现便捷高效服务，优化食堂运营管理。通过与美团企业版战略合作，银行将外卖、餐饮等场景能力嵌入，破解企业员工就餐难题，拓展餐饮选择，提升用餐体验，同时为银行-引入流量，带动金融需求，实现多方共赢。

（四）智慧园区创新探索

各类园区作为政策支持、企业人才聚集的高地，蕴含丰富数据信息与金融需求，成为商业银行对公场景金融竞争焦点。兴业银行依托自主研发的 “智慧园区运营管理系统”，在智慧园区项目中提供多元化服务。在智能技术应用方面，广泛运用大数据、云计算、物联网、人工智能等技术，收集分析园区数据为管理提供依据，利用云计算存储处理数据，通过传感器与智能设备实现设施互联互通，借助 AI 技术提升用户体验与安全性。